共同居住 合作养老——养老股份公司筹建的构想
柴效武
养老股份有限公司的开办，是通过聚集老年人手中的财力，在适于养老的地域大量建造老人公寓、养老山庄、度假村等养老设施，供给老人入住养老。本项目将住房与养老通过金融资本市场的介入，紧密联结起来，以达到以较低的养老成本，提升养老生活的品质，增进养老生活质量，以起到活跃金融资本市场，刺激房地产交易，激发国民经济增长的积极效应。
本项目通过市场化的运作机制，通过房地产投资与老年住宅的开发，同时聚集较富有老年人手中的财力，达到老年人自我养老，社会扶持的结果。
本项目面向最广阔的老年人市场，并将养老作为一个大规模的市场化的产业来举办。可以拉动就业，刺激经济增长。可帮助国家解决养老这一重大问题。实施养老模式的制度创新与观念创新。
养老问题的一大解决途径，是有关老年人的养老环境问题，现代城市文明的同时也带来诸多“城市综合症”，尤其不适于老人的生活居住养老。城市昂贵的房地价和生活居住成本，嘈杂的环境、拥挤的交通、噪音，很不适于老人的养老生活。
城市的愈益增大，带来的是愈益拥挤的交通，管理成本，城市也应该新陈代谢。如老年人口从大城市中迁出到适于养老的城镇、县城、市郊养老；青年人口有文化，创新精神强，富有现代化气质，则能借此进入城市，实现城市人口年龄结构的大调整。如此做法是永葆城市的青春与活力，减轻城市在养老方面的沉重负担，轻装上阵（调查不同人口年龄结构的城市、社区，取得相关数据，增强说服依据，比如上海与深圳、上海浦东与浦西等地的状况），城市社区每年度在养老设施，养老生活服务方面的支持资助状况、费用成本等。养老事业的本身，除考虑养老质量增进，养老品质提高，老年人感觉到舒心满意外，是很难指望其能为整个社会的经济社会发展，GDP和社会财富的增长等，带来其它额度的积极效应。当然，我们不能因此而贬低养老事业，或将其置于不闻不问的地步，或认为养老事业只是种花钱事业，是对社会家庭资源的耗费，而非增进，情况并非如此。养老事业与教育事业、医疗保健事业，在此方面也是大有不同。教育事业的发展，除教育质量提高，全民族文化素质增进外，还是一种重要的人力资本投资，是可以对经济社会发展、GDP和国民收入增长，带来诸多的效益，和教学息息相关的科研，更可以直接形成社会的生产力，而且是第一生产力。所可带来的经济技术进步及成果更是不胜枚举。医疗保健事业，则可以称之为对人体损伤的一种修复，对已经形成的人力资本的损毁以技术性的拯救，以促使其功能的恢复与增进。而保健对人的身体健康的维护和损伤的预防作用，其功用更为突出。
养老事业的有耗费、无产出（对整个社会经济发展，GDP增长无直接的产出）的特性，使得我们对养老事业活动与发展成果的认识与评析，无法使用成本效益法，而只能采用最小成本法。即在保持同等养老质量，保证老年人对养老工作深感满意的情况下，尽力减少养老过程中不必要的资源耗费，降低养老成本。
养老事业，尤其是大规模的养老基地的建立，养老设施的建造等，可称之为养老工程。其间的资金耗费将是一巨大数字。据上海市有关养老公寓的建造中，计算得安置每一位老人，前期的设施建造、工程成本即是10数万元。若以一个大型养老基地安置万名老人计算，就是10数亿元人民币。而全国的老人是以亿为单位计算，即使其中只有5%要求到养老基地来养老，这笔工程资金耗费也将以万亿元计算。显然是极不可行之事。
养老设施建造中的巨量投入，靠国家财政是不可能的。如经济高度发达的杭州市萧山区老龄委，于1999年投资4700万元建造专供老年人养老用的颐乐园，占地29000平方米，属于国家投资兴办，颐乐园的自收自支，包括养老公寓、托老部、医疗中心、老年活动中心、三产用房和后勤服务中心六大区块，共可接纳500余位老人，其中老年公寓有284名老人，托老部有224个床位。这种居家养老和社会养老相结合的养老模式，是很为高级的。六大区块都有防风雨的连廊相接。每套老年公寓内有彩电、空调、电话、独立卫生间和24小时紧急电话系统，每层楼都有护理站，有专门人员护理。入住公寓的老人都是家庭条件较好，且主要以低龄老人为主，是一种“居家养老”的新模式。
老年公寓的好处较多：老人集中，有共同语言，有亲近感，像一个大家庭；服务更趋人性化，每户都有紧急呼叫系统，老人若遇到门打不开、生病等情况可随时呼叫，护理员会及时赶到；配套设施齐全，老年活动中心有健身房、阅览室、棋牌室，老人可自己烧饭，也可到食堂吃饭；园里组织了12支老年文艺队伍，还有老年大学教老年英语和音乐，医疗设施齐全，有保健中心，老人免费挂号，医生免费出诊，其它医药费优惠10%。老年公寓一开始就受到大家欢迎，现在还有30多人排队等候。
颐乐园的老人平均年龄70岁，可以在公寓度过余生，也可选择居住几年或只住一年。公寓分大中小套三种，共160套，老人可两人合住或单人分住。居住入内时按每平方米1200元收费并一次性付清。公寓只住一年者可退还房款的90%，住1-5年，按照每年5%的比例递减退还房款。住15年至终身退款比例一律为40%，即15年后免费居住直到最终死亡，死亡后向其继承人返还房款的40%。老人对入住公寓只有使用权，没有所有权，直到入住老人死亡为止。
养老公寓的办法是很好的，也受到众多老人的欢迎。但这一模式的养老成本的高低，有必要给予较深入的探讨。这需要从社会成本和个人成本两个方面分别给予说明。社会成本。政府投资4700万元和29000平方米土地，建成颐乐园共可安置500名老人，人均建造成本9.4万元和58平方米土地。养老成本显得过高。个人成本为：年居住成本为1200元×60平方米×5%=3600元，月生活医疗成本约计600元，年计7200元，合计为10800元，月平均900元。这一指标已经超出目前退休职工的月退休费收入。老年人仅仅依靠退休收入是不足以养老的，还需要动用其它资源。另外，老人为取得入住资格，还需要一次性交付60平方米×1200元=7.2万元。尽管这笔钱财可于若干年后退还，但每年的利息费损失（利率以5%计）为7.2万元×5%=3600元。利率若以2%计，则年损失利息费为1440元。另外，老年人购买衣物、交通旅游观光、过年过节用费等尚未计算在内。个人养老成本同样是较高的。
还需要说明，养老设施的建立中，作为政府需要扶持的不是在每个县市建立一两个样板工程，而是要通过这种样板工程的设立，真正在该地区能够起到一种样板示范的作用。并围绕此样板工程的设立而建立更多个养老机构，以真正满足老年人希望在机构养老的迫切需要。
各地政府可以在当地投资兴办一两个养老的样板工程，并给予较优惠的土地、资金的支持，但却绝无财力在当地能兴办数十数百个这样的养老机构。而要真正解决老年人的养老问题，单靠政府的财力支持是完全不可行的。这就只能依靠市场的力量，将大量的金融资本通过市场机制的手段，引入养老事业，真正将养老事业做好。养老绝不应当成为政府的包袱，而完全可以形成一个巨大的产业。
以养老公寓等为代表的养老设施的开办，可以采取“财政出一点，社会出一点和个人出大头”的办法予以统筹解决。
“财政出一点”并非由财政部门直接经费拨款或投资，事实上只要财政部门给予财税政策优惠和土地优惠批租即可。这完全是可以办到的。国家应当对养老公寓的建造等，给予特殊优惠政策（但应区分一般商品房建造和养老公寓建造的区别，防止某些不法房产商借机偷逃国家税款，和低价侵占国家土地）。两者区分的方法：房产开发是否符合老年人的身心特点，房产开发的对象，房产是产权出售还是使用权转让，住户年龄必须超出一定的年限，如62岁或65岁，住房的使用权在住户死亡后必须交还，不得自行继承转让。住房不允许炒作盈利，只允许老年人口入住，且居住资格只限于老年人口。养老公寓须有专门机构管理，并应设立为老年人提供医疗保健护理服务的各种机构设施。
“社会出一点”，即社会有关机构部门等，对养老公寓的建造等，应当给予相应支持，如养老公寓应当交纳的各种用费，应予适当降低，老人养老需要的各种服务，原则上应当按稍高于成本价的标准定价，给予适当优惠。围绕养老而兴办的各种服务机构部门，绝不应当将老年人视为可宰割的“唐僧肉”，图谋高利润。
“个人出大头”，养老公寓的入住、生活中的成本费用，按照市场经济运作的原则，应当由入住老人予以完全承担。这之间可以有优惠减免，却绝不应当出现免费或低费入住的现象。
对老年人的养老事项中需要考虑，是否应当出现任何福利性的内容。福利性内容只能出现于对贫困无助老人的养老问题，而非是一般经济状况或经济状况很好的老人。倘若政府出资兴办高标准的养老机构，而这种养老机构囿于政府的财力有限，又只能有限的几个，不可能满足所有老人甚至是较少部分老人的入住要求时，那么，能够入住这种“高级”养老机构的老年人，就只能是有权有钱的特权阶层。这种现象显然不是兴办养老机构，为老人办好事，而是政府拿纳税人的钱财去满足个别特权人士的私欲。这只能引发更大的不平等。养老与福利相联接是对的，相比较其它年龄人士而言，老年人是需要得到照顾的。一个社会给予老年人较多的照顾是理所应当，政府也有责任和义务对老年人以特别的关照。老年人又需要给予相当的分类，以倾斜看待。从年龄来看，可分为低龄老人、中龄老人和高龄老人；按经济状况来看，则可分为富裕老人、一般老人和贫困老人；按赡养状况可分为有子女赡养和无子女赡养；是否同子女共同生活居住，也可分为共同生活居住和非共同生活居住两种，对不同类型老人应当给予不同的政策对待。按配偶的状况可分为丧偶和夫妻健在两种。
养老机构的开办中，运用市场机制运作是完全应当的，也符合公平与效率原则。在这里应当遵循的指导思想是：国家对养老事业以总的政策优惠和税收扶持；社会开办各种养老机构，提供多种养老方式供老年人做自主选择，老年人则凭借自己的财力和意愿，自我自主地选择自己合意的养老方式。政府则对某些养老方式，对某些需要给予优先照顾的老年人士以特别优惠，政策倾斜。
养老机构的开办，养老设施的建造中，仅仅依靠某方面财力是全然不可行的。它同样应当建立多元化的养老资金的筹措体制，建立起资金从“养老中来，到养老中去”的资金循环的新机制。将老年人、将单位、社会、国家用于养老的资金能够有机地聚集一起，予以科学合理的运作，完全可以展开一片养老的新的天地。
养老基地的设立，选择若干适于养老的地域建立养老基地，老人城，对老人做自愿自主基础上的适度集中养老。适于养老的地域可包括：1.风景名胜景点。2.空气清新、交通便利、通讯事业发达、绿化环境、无噪音、无污染的地域。3.经济状况有一定发展，养老成本相对较低，房地价、物价较为低廉。4.当地政府对养老事业开展有较高的热情，能够为此创办较好的环境和条件。5.当地民众的心态平和，亲和力强，能够有海纳百川的气概，民风淳厚，不会排挤外来老年人员。气候适合，无不良天气，或不良气候占比较少。
养老基地的设立，并非完全设立在风景名胜区域，如杭州、大连、青岛、海口。这些沿海经济发达地域里，固然很适于养老居住，但也有房地价高昂、生活成本贵之弊病。事实上，养老基地、养老山庄的设立，完全可采用多层次、全方位的方法，有钱的老人使钱财能够花得掉；钱财不够宽裕的老人，也能借此较舒适地生活下去。更重要的是，养老基地并非都是高档次、高品位的，价廉物实适中的地域也可做较多的安排。事实上，有许多养老环境很好的地域，因尚处于“埋藏深闺人未识”的境地，尚未得到开发，故养老生活成本、房地价都较为低。
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