经济资源与环境资源的相互替代，当某种资源出现欠缺时，可用另一种养老资源给予替代。经济资源与环境资源有着明显的区分，但又可予以相当程度的融会一处，以使之发挥更大的功用。异地养老是资源替代的一种好办法，通过老人在空间居住地的移动，完全拥有资源的转换，用优质廉价的资源取代劣质高价的资源。
养老资源的替代、融合、转换，以优化养老资源的优化配置。
经济资源与环境资源的相互替代，当某种资源出现欠缺时，可用另一种养老资源给予替代。经济资源与环境资源有着明显的区分，但又可予以相当程度的融会一处，以使之发挥更大的功用。异地养老，就资源替代的一种好的办法，通过老人在空间居住地的移动，完全拥有资源的转换，用优质廉价的资源取代劣质高价的资源。
住房反向抵押贷款推出的效用之一，就是为老人的养老资源，尤其是其中的住房资源和金融资源，也某方面实现了打通融汇。老年人的贫困有两种，一种是真正贫困，既无可稍微值价的住房可用于居住，也无稳定的可维持每月基本养老金的现金收入；另一种老人是假性贫困，即住房的富人，现金的穷人，日常的现金流入是很少的，无以供给基本生活对现金支出的需要，但却有较为值价的住房，只是其价值未能充分开发利用起来。有的老人的居住环境并不好，如大中城市的某些住房尽管地处闹市，土地也颇为值价，只是暂时被列入"遗忘了的角落"，在这些住房中生活的老人的生活居住质量就显得很差。如对这类老人的居住来一点资产置换，居住生活环境得到了极大的改善，还会积蓄一些资金用于日常养老。若再结合"售房养老"或"反向抵押寿险"服务时，则境况更为乐观。
| | 真正贫困 | 相对贫困 | 相对富裕 | 真正富裕 |
现金流入 | 缺 乏 | 缺 乏 | 相对足用 | 富裕、足用 |
住宅 | 无自有住宅 | 有自有住宅 | 有自有住宅 | 有自有住宅 |
长期年金储蓄的金融产品是需要给予很好研究的。长期年金储蓄的具体设计，可设想如下：目前的储蓄存款多为短中期型，利率计算为单利，储蓄种类有活期储蓄、整存整取、定期储蓄、零存整取储蓄。整存零取储蓄利存本取息等多种储种。对这些储种以相应的产品设计的改造，以适应老人年老储蓄运用资金的需要，显然是很有必要的。储蓄产品改造的思路：1、增加长期储蓄，期限可延伸到10年、15年或20年；2、变单利计息为复利计息，这在目前的计算机操作的状况下，是很易做到这一点的；3、增加年金养老储蓄，具体运作的方式如老年人于临近储蓄时，将其拥有的金融资产都储存于年金养老储蓄专户，然后于退休后的若干年份里，每年向储户定期支付养老款，直到该养老款全部支付完毕为止。这里需要确定养老年金储蓄的期数及由此引致的每年应支取养老款项的确定。两者的关系是清晰的，期数确定的越长，每年可支取的养老金就越少，反之亦一样。这里的期数，实际上即指老年储户的预计可存活寿命的年限还有多长。预计结果又同实际结果有较多的差异时，应当如何予以消除防范。储蓄存款是不可能承担期数不确定、支付额度不确定有风险的行为的。
你可以使用这个链接引用该篇文章 http://publishblog.blogchina.com/blog/tb.b?diaryID=1285035