本文对反向抵押贷款的基本特征给予了介绍,以有助于大家了解并关注这一金融新产品.
反向抵押贷款的基本特征
尽管反向抵押有诸多不同的类型，但它们在某些方面是相似的。下面的特征是大多数所共有的。
自己拥有住房者（Home ownership）反向抵押中借款人仍然是借款人住房的所有者，借款人仍然要负责为借款人房产所有权支付税收和业主保险费，并且负责住房的修理。
当贷款结束，借款人或借款人的继承人必须偿还所有兑现的贷款和利息。著名的贷款机构并不要借款人的住房，他们要的是偿还的款项。
筹集资金的费用（Financing Fees）借款人可以用从反向抵押中所得的钱支付贷款所要支付的各种各样的费用。这称作筹集资金贷款费用。这些费用会加到借款人的贷款余额中，当贷款结束时借款人偿还所有的贷款及利息。
贷款数量（Loan Amounts）借款人所能获得的贷款数量很大程度上取决于具体的借款人所选择的反向抵押贷款计划或项目，也取决于借款人所选择的兑现的贷款的类型。有些反向抵押比另外一些费用要多，而这样减少了借款人能从他们那里获得的现金数量。
在每一个贷款项目中，借款人所能获得的贷款数量一般取决于借款人的年龄和借款人的住房价值。借款人年纪越大，所能获得的现金越多。借款人的住房越值钱，所能获得的现金越多。具体可获取的美元数量还取决于借款人所在区域的利率和住房贷款的结束成本。
债务付清（Debt Payoff）反向抵押贷款一般必须是"第一"的抵押，也就是说，必须是借款人的住房所系的第一位的债务。因此如果在借款人的所有权上借款人欠了任何的钱，借款人一般得要么在借款人得到反向抵押贷款之前还清旧的债务或用从反向抵押贷款中得到的钱来还清旧的债务。
大多数反向抵押贷款借入者用来自反向抵押贷款的一次付清的预付款总数，还清住房债务。如果在前的贷款机构同意在反向抵押贷款偿还之后再偿还他的，那么借款人或许不必偿还借款人的住房所系的其它债务。一般来讲只有国家和当地政府的贷款中介机构愿意考虑用这种方式使他们的贷款处于次要地位。
债务限额（Debt Limit）借款人在反向抵押贷款所欠的债务等于所有借款人收到的贷款预付款（包括任何借款人过去用来筹措贷款资金或偿还在前的债务所花的钱），再加上所有加到借款人贷款余额上的利息。如果在借款人还清贷款时这个数小于借款人的住房的价值，那么借款人（或借款人的继承人）保留任何剩余的钱数。
但是如果借款人的不断上涨的贷款余额增加到等同于借款人的住房价值，那么借款人全部的债务就局限于借款人的住房价值。换句话说，借款人永远都不能欠得比借款人所偿还贷款那时借款人的住房价值更多的钱。出借者可以不从借款人的收入或其它的资产中，或是向借款人的继承人要求偿还款项。（借款人的债务在技术条款上是"无追索权限制"的。这意味着出借者在寻求贷款的偿还款项时除了对借款人的住房价值外的其它任何东西都不具有合法的追索权。）
偿还的款项（Repayment）当最后一个健在的借入者死亡时所有的反向抵押贷款就需要被支付，出售住房，或者永久性搬出该住房。（典型的是，"永久性搬出该住房"就意味着借款人和借款人的合贷款人都不能在借款人的住房居住。）
如果借款人出现以下任何一种情况，反向抵押贷款出借者也能在任何时候要求借款人偿还款项：借款人未支付住房财产税；借款人没有维护保养好借款人的住房；没有对借款人的住房进行保险。在任何的抵押中都有相当标准的不履行责任的条件。反向抵押贷款中出借者一般有权选择是通过减少借款人的贷款预付款来支付这些费用还是用其它的方式付债务。当然这是假使借款人还没有用完所有借款人可获得的贷款资金上的。
其它关于住房贷款的不履行责任的条件（包括反向抵押贷款）还表现为：借款人宣布破产；借款人把借款人的住房用于捐款或放弃住房；借款人欺骗或误传而犯罪；政府中介机构因为公共事业而需要借款人的产权（例如，建一条高速公路）政府中介机构收回借款人的产权（例如，为着健康或安全的理由）。变革对于出借者能影响贷款的安全，也能使反向抵押贷款成为可支付的，例如：出租部分或所有借款人的住房；在借款人的住房资格中增加一个新的所有者；改变借款人的住房的分区制分类；在借款人的住房中扣除新的债务。借款人必须仔细阅读贷款公文，确定自己理解所有的有可能使借款人的贷款变成应付款的条件。
取消（Cancellation）反向抵押贷款结束后，借款人有三天的时间重新考虑借款人的决定。不管出于什么理由借款人决定不想要贷款，借款人可以取消。但是借款人必须在完成反向抵押贷款的三天交易日内。交易日包括星期六，不包括星期天以及法定公共假期。
如果借款人决定取消，借款人必须采取书面的形式，用出借者提供的表格，或者通过信函、传真或电报。必须在第三个交易日的午夜之前被传递到。借款人不能用打电话或亲自当面去取消。
翻译 岑惠
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